Không. Khi quẹt thẻ tín dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại máy POS, bạn không phải trả “phí quẹt thẻ”. Khoản phí này do cửa hàng (đơn vị chấp nhận thẻ) thỏa thuận và trả cho ngân hàng thanh toán. Nếu cửa hàng thu thêm tiền của bạn vì dùng thẻ, đó là hành vi trái quy định về hoạt động thẻ. Bạn có quyền từ chối trả khoản đó và phản ánh.
Tóm tắt nhanh
- Quẹt thẻ tín dụng mua hàng hóa, dịch vụ: chủ thẻ không mất phí quẹt thẻ; phí POS (thường khoảng 1–2,5% giá trị giao dịch) do cửa hàng chịu.
- Theo Thông tư 18/2024/TT-NHNN, chỉ tổ chức phát hành thẻ được thu phí của chủ thẻ và chỉ theo biểu phí đã công bố.
- Bạn vẫn có thể mất tiền ở các khoản khác: phí thường niên, phí rút tiền mặt, lãi, phí chậm thanh toán, phí giao dịch ngoại tệ.
- Thanh toán đủ dư nợ đúng hạn thì được hưởng thời gian miễn lãi (thường 45–55 ngày, tùy ngân hàng) với giao dịch mua sắm.
- Bị thu phụ phí: giữ hóa đơn, yêu cầu hoàn lại, phản ánh với ngân hàng phát hành hoặc cơ quan quản lý.
Quẹt thẻ tín dụng là gì?
Quẹt thẻ (hay “cà thẻ”) là cách nói quen thuộc của việc dùng thẻ để thanh toán qua máy POS tại cửa hàng. Hiện nay bạn còn có thể chạm thẻ, quét mã QR hoặc thêm thẻ vào ví điện tử trên điện thoại. Về bản chất, đó đều là giao dịch thanh toán bằng thẻ.
Với thẻ tín dụng, số tiền bạn chi tiêu được trừ vào hạn mức tín dụng mà ngân hàng cấp. Ngân hàng chuyển tiền cho cửa hàng trước, còn bạn hoàn trả cho ngân hàng theo kỳ sao kê. Vì vậy, thẻ tín dụng là khoản “chi tiêu trước, trả sau”, khác với thẻ ghi nợ (trừ tiền ngay trong tài khoản của bạn).
Ai là người trả phí quẹt thẻ?
Mỗi giao dịch thẻ có nhiều bên tham gia: ngân hàng phát hành thẻ (nơi bạn mở thẻ), ngân hàng hoặc tổ chức thanh toán thẻ (nơi cung cấp máy POS cho cửa hàng), tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Mastercard, JCB…) và cửa hàng.
Theo Thông tư 18/2024/TT-NHNN, tổ chức thanh toán thẻ thỏa thuận thu phí với đơn vị chấp nhận thẻ. Phần phí này sau đó được các bên chia sẻ theo thỏa thuận. Trên thực tế, mức phí cửa hàng phải trả thường dao động khoảng 1% đến 2,5% giá trị giao dịch, tùy ngân hàng, loại thẻ (nội địa hay quốc tế) và quy mô kinh doanh.
Như vậy, người chịu “phí quẹt thẻ” là cửa hàng, không phải khách hàng. Bạn trả đúng số tiền niêm yết hoặc ghi trên hóa đơn.
Cửa hàng thu thêm phí khi quẹt thẻ có đúng luật không?
Không. Thông tư 18/2024/TT-NHNN quy định chỉ tổ chức phát hành thẻ được thu phí đối với chủ thẻ, theo biểu phí đã công bố công khai và không được thu thêm loại phí nào ngoài biểu phí đó. Cửa hàng không thuộc nhóm được thu phí dịch vụ thẻ từ khách hàng.
Các chiêu thường gặp mà bạn nên nhận biết:
- Báo giá khi trả tiền mặt thấp hơn, trả thẻ cao hơn (phân biệt giá).
- Cộng thêm 1–3% với lý do “phí máy POS” hoặc “phí ngân hàng”.
- Yêu cầu mua tối thiểu một số tiền nhất định mới được quẹt thẻ, dù cửa hàng đã niêm yết nhận thẻ.
Lưu ý: Hành vi vi phạm trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng hiện được xử phạt theo Nghị định 340/2025/NĐ-CP (hiệu lực từ 09/02/2026), thay thế Nghị định 88/2019/NĐ-CP và Nghị định 143/2021/NĐ-CP. Mức phạt cụ thể phụ thuộc điều khoản áp dụng cho từng hành vi và chủ thể vi phạm, bạn nên đối chiếu văn bản hiện hành khi cần khiếu nại.
Ngoài ra, nếu cửa hàng bán hàng cho bạn, bạn có quyền yêu cầu hóa đơn, chứng từ ghi đúng số tiền thực thu. Bạn có thể xem thêm về mẫu hóa đơn bán lẻ hợp lệ để kiểm tra chứng từ nhận được.
Những khoản phí thật sự phát sinh với thẻ tín dụng
“Quẹt thẻ không mất phí” không có nghĩa là dùng thẻ tín dụng hoàn toàn miễn phí. Chi phí nằm ở các khoản dưới đây, do ngân hàng phát hành công bố trong biểu phí. Mức cụ thể khác nhau giữa các ngân hàng và hạng thẻ; số liệu trong bảng chỉ mang tính tham khảo theo mặt bằng chung, bạn cần xem biểu phí của thẻ mình đang dùng.
| Khoản phí | Khi nào phát sinh | Mức tham khảo |
|---|---|---|
| Phí thường niên | Mỗi năm để duy trì thẻ; nhiều ngân hàng miễn nếu đạt doanh số chi tiêu | Thường từ vài trăm nghìn đồng/năm, thẻ hạng cao có thể trên 1 triệu đồng |
| Phí rút tiền mặt | Rút tiền tại ATM/quầy bằng thẻ tín dụng; lãi tính ngay từ ngày rút, không có thời gian miễn lãi | Phổ biến khoảng 3–4% số tiền rút, có mức tối thiểu (khoảng 50.000–100.000 đồng) |
| Lãi suất | Khi không thanh toán đủ dư nợ đúng hạn hoặc với giao dịch rút tiền mặt | Nhiều ngân hàng áp dụng mức từ khoảng 25% đến trên 40%/năm |
| Phí chậm thanh toán | Không thanh toán số tiền tối thiểu đúng hạn | Thường tính theo tỷ lệ phần trăm số tiền chậm, có mức tối thiểu và tối đa |
| Phí giao dịch ngoại tệ/nước ngoài | Thanh toán bằng ngoại tệ hoặc tại đơn vị ở nước ngoài, mua hàng trực tuyến của website nước ngoài | Tùy ngân hàng, thường tính theo phần trăm giá trị giao dịch |
| Phí cấp lại, thay thế thẻ | Mất thẻ, hỏng thẻ, đổi thẻ | Theo biểu phí từng ngân hàng |
Từ ngày 01/7/2024, ngân hàng chỉ được thu phí theo biểu phí đã công bố, phải cung cấp biểu phí cho chủ thẻ trước khi sử dụng và khi có thay đổi. Thời gian từ lúc thông báo đến lúc áp dụng phí mới tối thiểu là 07 ngày. Vì vậy, hãy lưu lại thông báo thay đổi biểu phí mà ngân hàng gửi qua ứng dụng, tin nhắn hoặc email.
Thời gian miễn lãi 45–55 ngày áp dụng thế nào?
Đa số ngân hàng cho phép miễn lãi tối đa khoảng 45–55 ngày với giao dịch mua sắm, nếu bạn thanh toán toàn bộ dư nợ cuối kỳ trước hoặc đúng ngày đến hạn. Nếu chỉ trả một phần (ví dụ số tiền tối thiểu), bạn thường mất quyền miễn lãi và bị tính lãi trên các giao dịch của kỳ đó. Giao dịch rút tiền mặt thường không được miễn lãi.
Quy định mới về thẻ tín dụng từ năm 2026
Thông tư 45/2025/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 18/2024/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 05/01/2026. Một số điểm liên quan đến người dùng thẻ tín dụng:
- Ngân hàng phải gặp trực tiếp và đối chiếu sinh trắc học của chủ thẻ khi phát hành thẻ (trừ trường hợp được quy định riêng), đồng thời kiểm tra số điện thoại chính chủ khi đăng ký dịch vụ.
- Tổng hạn mức rút tiền mặt của chủ thẻ tín dụng, tính theo BIN thẻ, tối đa 100 triệu đồng trong 01 tháng.
- Thiết bị chấp nhận thẻ có thể được lắp tại chi nhánh, phòng giao dịch, điểm đại lý thanh toán của tổ chức thanh toán thẻ để cung ứng tiền mặt cho chủ thẻ.
Khi mở thẻ, bạn cần xuất trình giấy tờ tùy thân. Nếu chưa nhớ số định danh hay thông tin trên thẻ, bạn có thể xem hướng dẫn tra cứu số thẻ căn cước công dân online. Trường hợp chưa có giấy tờ mới, bạn tham khảo hướng dẫn đăng ký làm thẻ căn cước online để chuẩn bị hồ sơ.
Cảnh báo: Không nên nhờ cửa hàng “quẹt thẻ lấy tiền mặt” bằng giao dịch mua bán không có thật. Máy POS chỉ dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ thực tế. Hành vi giả giao dịch để rút tiền mặt trái quy định có thể bị xử phạt, đồng thời bạn phải chịu mức phí cao, lãi tính ngay và rủi ro lộ thông tin thẻ.
Cách quẹt thẻ để không mất phí oan
- Bước 1: Đọc biểu phí và điều khoản thẻ trước khi ký hợp đồng. Chú ý phí thường niên, phí chậm thanh toán, phí rút tiền, phí ngoại tệ.
- Bước 2: Chỉ quẹt thẻ cho giao dịch mua sắm, thanh toán dịch vụ. Tránh rút tiền mặt từ thẻ tín dụng nếu không thật sự cần.
- Bước 3: Hỏi giá trước khi thanh toán và kiểm tra màn hình POS, số tiền trên máy phải khớp với hóa đơn.
- Bước 4: Bật thông báo giao dịch trên ứng dụng ngân hàng để theo dõi từng khoản chi theo thời gian thực.
- Bước 5: Thanh toán toàn bộ dư nợ cuối kỳ trước ngày đến hạn để hưởng miễn lãi; đặt nhắc lịch hoặc bật trả nợ tự động.
- Bước 6: Giữ biên lai và hóa đơn ít nhất đến khi đối soát xong sao kê, phòng khi phải tra soát.
Nếu bạn dùng thẻ tín dụng để chi tiêu cho cá nhân, gia đình, hãy ghi nhớ rằng đó là khoản nợ phải hoàn trả. Với các khoản vay mượn cá nhân ngoài ngân hàng, bạn nên lập văn bản rõ ràng, tham khảo mẫu giấy vay tiền, ghi nợ viết tay để tránh tranh chấp.
Bị thu phí bất thường thì xử lý thế nào?
Khi cửa hàng thu phụ phí
- Bước 1: Nói rõ với cửa hàng rằng theo quy định, chủ thẻ không phải trả thêm phí khi thanh toán thẻ; đề nghị hủy giao dịch và thanh toán đúng giá niêm yết, hoặc chọn phương thức khác.
- Bước 2: Nếu đã trả, giữ lại hóa đơn, biên lai POS, sao kê có giao dịch, ảnh chụp bảng giá (nếu có) và yêu cầu hoàn lại khoản thu thêm.
- Bước 3: Liên hệ ngân hàng phát hành thẻ qua tổng đài hoặc ứng dụng để phản ánh, tra soát. Ngân hàng có thể làm việc với tổ chức thanh toán thẻ đã lắp POS cho cửa hàng.
- Bước 4: Nếu không được giải quyết, bạn có thể phản ánh đến cơ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền như Ngân hàng Nhà nước (qua đường dây phản ánh), cơ quan quản lý thị trường hoặc cơ quan bảo vệ người tiêu dùng tại địa phương (cấp tỉnh).
Khi ngân hàng thu phí không có trong biểu phí
Bạn gửi yêu cầu giải trình bằng văn bản hoặc qua kênh chính thức của ngân hàng, kèm sao kê và biểu phí bạn đã nhận. Theo Thông tư 18/2024/TT-NHNN, ngân hàng không được thu loại phí nào ngoài biểu phí đã công bố. Nếu không đồng ý với cách giải quyết, bạn có thể khiếu nại lên Ngân hàng Nhà nước hoặc khởi kiện tại Tòa án nhân dân khu vực nơi giải quyết tranh chấp theo quy định tố tụng dân sự.
Lưu ý: Giao dịch bị trừ tiền hai lần hoặc giao dịch báo lỗi nhưng vẫn bị trừ hạn mức là tình huống cần tra soát ngay. Hãy chụp màn hình thông báo và liên hệ ngân hàng sớm, vì thời hạn tra soát có thể bị giới hạn theo điều khoản thẻ.
Căn cứ pháp lý
- Thông tư 18/2024/TT-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng (hiệu lực từ 01/7/2024).
- Thông tư 45/2025/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 18/2024/TT-NHNN (hiệu lực từ 05/01/2026).
- Nghị định 340/2025/NĐ-CP về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng (hiệu lực từ 09/02/2026), thay thế Nghị định 88/2019/NĐ-CP và Nghị định 143/2021/NĐ-CP.
- Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.
- Thông tin cập nhật tháng 10/2026.
Câu hỏi thường gặp
Quẹt thẻ tín dụng online có mất phí không?
Thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng cho hàng hóa, dịch vụ trong nước thường không bị thu phí giao dịch riêng. Tuy nhiên, nếu website thuộc đơn vị ở nước ngoài hoặc thanh toán bằng ngoại tệ, ngân hàng có thể thu phí giao dịch ngoại tệ theo biểu phí. Bạn nên kiểm tra biểu phí của thẻ trước khi thanh toán.
Quẹt thẻ tín dụng có bị tính lãi ngay không?
Với giao dịch mua sắm, bạn được miễn lãi trong thời gian ân hạn (thường 45–55 ngày) nếu trả đủ dư nợ cuối kỳ đúng hạn. Nếu chỉ trả một phần hoặc trả trễ, ngân hàng tính lãi trên dư nợ theo hợp đồng. Giao dịch rút tiền mặt thường bị tính lãi từ ngày rút.
Quẹt thẻ tín dụng ở nước ngoài có mất phí không?
Có thể. Nhiều ngân hàng thu phí xử lý giao dịch ở nước ngoài hoặc phí chuyển đổi ngoại tệ, tính theo phần trăm giá trị giao dịch. Mức phí khác nhau giữa các ngân hàng và có thể được điều chỉnh, nên bạn cần xem biểu phí hiện hành của ngân hàng phát hành thẻ.
Quẹt thẻ tín dụng lấy tiền mặt có mất phí không?
Có. Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng thường bị thu phí theo tỷ lệ phần trăm (kèm mức tối thiểu) và tính lãi ngay từ ngày rút. Từ 05/01/2026, tổng hạn mức rút tiền mặt của chủ thẻ tín dụng theo BIN thẻ tối đa 100 triệu đồng/tháng.
Cửa hàng từ chối quẹt thẻ hoặc bắt trả thêm phí thì sao?
Cửa hàng không niêm yết nhận thẻ có thể từ chối thanh toán thẻ. Nhưng nếu đã nhận thẻ mà thu thêm phí vì khách trả bằng thẻ thì sai quy định. Bạn có thể chọn trả bằng phương thức khác, hoặc phản ánh với ngân hàng phát hành và cơ quan quản lý.
Tóm lại, quẹt thẻ tín dụng để mua hàng hóa, dịch vụ không làm bạn mất phí quẹt thẻ, vì phí POS do cửa hàng chịu. Bạn chỉ phải trả các khoản có trong biểu phí của ngân hàng phát hành như phí thường niên, phí rút tiền mặt, lãi và phí chậm thanh toán. Hiểu rõ biểu phí và thanh toán đúng hạn là cách đơn giản nhất để dùng thẻ tín dụng không tốn chi phí không cần thiết.
