Nợ xấu nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) không bị xóa ngay khi bạn trả hết tiền. Theo Thông tư 15/2023/TT-NHNN, Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) chỉ được cung cấp thông tin tiêu cực này trong tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực. Mốc 5 năm áp dụng dù khoản nợ lớn hay nhỏ.
Tóm tắt nhanh
- Nợ xấu gồm nợ nhóm 3, 4 và 5. Nhóm 5 là nhóm nặng nhất, thường là khoản quá hạn trên 360 ngày.
- Sau khi tất toán, thông tin nợ xấu vẫn được CIC cung cấp tối đa 5 năm. Hết thời hạn này, thông tin không còn được cung cấp cho tổ chức tín dụng.
- Chính sách “nợ dưới 10 triệu đồng được xóa ngay sau khi tất toán” không còn áp dụng. Từ 01/01/2024, mốc tối đa 5 năm không phụ thuộc số tiền.
- Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) được cung cấp tối đa 1 năm kể từ ngày kết thúc.
- Không cá nhân hay tổ chức nào có quyền xóa nợ xấu trước hạn. Các dịch vụ “xóa nợ xấu nhanh” có thể là lừa đảo.
Nợ xấu nhóm 5 là gì?
Các tổ chức tín dụng (ngân hàng, công ty tài chính) phân loại khoản vay thành 5 nhóm theo mức độ rủi ro. Việc phân loại do chính tổ chức tín dụng thực hiện rồi báo cáo về CIC. CIC chỉ tiếp nhận, tổng hợp và cung cấp thông tin, không tự xếp nhóm nợ cho bạn.
Căn cứ Thông tư 11/2021/TT-NHNN (đã được sửa đổi bởi Thông tư 31/2024/TT-NHNN), các nhóm nợ như sau:
| Nhóm | Tên gọi | Thời gian quá hạn (tham khảo) | Có phải nợ xấu? |
|---|---|---|---|
| Nhóm 1 | Nợ đủ tiêu chuẩn | Trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày | Không |
| Nhóm 2 | Nợ cần chú ý | Từ 10 đến 90 ngày | Không |
| Nhóm 3 | Nợ dưới tiêu chuẩn | Từ 91 đến 180 ngày | Có |
| Nhóm 4 | Nợ nghi ngờ | Từ 181 đến 360 ngày | Có |
| Nhóm 5 | Nợ có khả năng mất vốn | Trên 360 ngày | Có |
Ngoài số ngày quá hạn, khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu mà vẫn quá hạn từ 91 ngày trở lên cũng có thể bị xếp vào nhóm 5. Một số trường hợp khác (ví dụ khoản nợ phải thu hồi theo kết luận của cơ quan có thẩm quyền) cũng thuộc nhóm này. Bạn nên hỏi trực tiếp tổ chức tín dụng để biết khoản vay của mình đang ở nhóm nào và vì sao.
Lưu ý: Nợ xấu nhóm 3, 4 và 5 đều là “nợ xấu”. Quy tắc thời gian lưu giữ trên CIC áp dụng chung cho cả ba nhóm, không riêng nhóm 5.
Nợ xấu nhóm 5 bao lâu được xóa?
Khoản 1 Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN quy định: thông tin tiêu cực về khách hàng vay chỉ được cung cấp tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó. Ngoại lệ là khi phục vụ yêu cầu của cơ quan quản lý nhà nước theo quy định của pháp luật.
Hiểu đơn giản:
- Nếu bạn chưa trả hết nợ: thông tin nợ xấu vẫn tiếp tục hiển thị. Thời hạn 5 năm chưa bắt đầu chạy.
- Nếu bạn đã tất toán: thông tin tiêu cực kết thúc, nhưng lịch sử nợ xấu vẫn được CIC cung cấp thêm tối đa 5 năm. Sau đó mới không còn được cung cấp cho tổ chức tín dụng.
- Nếu khoản nợ chỉ ở nhóm 2: thông tin được cung cấp tối đa 1 năm kể từ ngày kết thúc.
Ngân hàng Nhà nước đã nhắc lại nguyên tắc này trong các trả lời đăng tải trên Cổng Thông tin điện tử Chính phủ cuối tháng 9/2026. Theo đó, CIC không có cơ sở để xóa lịch sử nợ xấu của khách hàng trước thời hạn.
Ví dụ: Anh Nam có khoản vay tiêu dùng quá hạn hơn một năm, bị xếp nhóm 5. Ngày 15/3/2026 anh tất toán toàn bộ gốc và lãi. Từ ngày đó, lịch sử nợ xấu của anh vẫn có thể được CIC cung cấp cho tổ chức tín dụng đến khoảng tháng 3/2031. Trong thời gian này, hồ sơ vay mới của anh vẫn bị ngân hàng nhìn thấy khoản nợ xấu cũ.
Nợ xấu dưới 10 triệu đồng có được xóa ngay không?
Trước đây, CIC có chính sách ngừng cung cấp thông tin nợ xấu ngay sau khi khách hàng tất toán nếu dư nợ dưới 10 triệu đồng. Nhiều bài viết cũ vẫn còn nhắc đến chính sách này nên người đọc dễ hiểu nhầm.
Hiện nay, theo trả lời của Ngân hàng Nhà nước, thời gian cung cấp thông tin lịch sử nợ xấu tối đa 5 năm không phụ thuộc vào số tiền nợ xấu. Từ 01/01/2024, khoản nợ xấu 2 triệu hay 5 triệu đồng cũng không được xóa tự động ngay sau khi tất toán.
Cảnh báo: Nếu thấy nơi nào hứa “nợ xấu dưới 10 triệu xóa ngay trong vài ngày” thì bạn nên cẩn trọng. Thông tin này đã lỗi thời so với quy định hiện hành.
Mốc 5 năm được tính từ khi nào?
Mốc 5 năm tính từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực, thường là khi bạn thanh toán đủ nợ gốc, lãi và các khoản phải trả của khoản vay. Sau khi bạn trả nợ, tổ chức tín dụng phải báo cáo dữ liệu mới về CIC. CIC cập nhật trạng thái thanh toán ngay khi nhận được báo cáo này.
Vì vậy, bạn nên làm các việc sau để mốc thời gian được ghi nhận đúng:
- Bước 1: Yêu cầu tổ chức tín dụng xác nhận bằng văn bản hoặc thông báo điện tử rằng bạn đã tất toán, kèm ngày tất toán.
- Bước 2: Giữ lại chứng từ thanh toán, biên lai và thanh lý hợp đồng.
- Bước 3: Sau một thời gian, tra cứu lại thông tin tín dụng của mình để kiểm tra trạng thái đã được cập nhật chưa.
- Bước 4: Nếu dữ liệu sai hoặc chưa cập nhật, gửi yêu cầu điều chỉnh đến chính tổ chức tín dụng đã báo cáo thông tin.
Nếu khoản vay được thể hiện bằng giấy tờ vay mượn cá nhân, bạn có thể tham khảo mẫu giấy ghi nợ viết tay mới nhất để biết cách lập chứng từ rõ ràng. Tuy nhiên, các khoản vay giữa cá nhân với nhau không được báo cáo lên CIC.
Có cách xóa nợ xấu trước hạn không?
Không. Pháp luật hiện hành không có cơ chế cho phép xóa lịch sử nợ xấu trước thời hạn, và không tổ chức hay cá nhân nào được can thiệp vào dữ liệu để “làm sạch” hồ sơ tín dụng. Cách duy nhất là trả hết nợ và chờ hết thời hạn lưu giữ.
Có hai trường hợp bạn có thể yêu cầu chỉnh sửa:
- Dữ liệu ghi sai: ví dụ bạn đã trả nợ nhưng tổ chức tín dụng báo cáo sai hoặc chậm. Bạn yêu cầu tổ chức tín dụng điều chỉnh và báo cáo lại cho CIC.
- Khoản vay không phải của bạn: ví dụ bị lợi dụng thông tin cá nhân để vay. Bạn cần liên hệ tổ chức tín dụng liên quan và cơ quan công an để xác minh, đồng thời bảo vệ giấy tờ tùy thân của mình.
Cảnh báo: Các dịch vụ quảng cáo “xóa nợ xấu nhanh”, “tẩy trắng CIC” kèm thu phí thường là lừa đảo. Người dùng có thể bị chiếm đoạt tiền hoặc lộ thông tin cá nhân. Nếu cung cấp giấy tờ, mã OTP hay tài khoản ngân hàng cho các đối tượng này, bạn còn có nguy cơ gánh thêm rủi ro pháp lý.
Hết thời hiệu khởi kiện có làm mất nợ xấu không?
Không. Bộ luật Dân sự 2015 quy định thời hiệu khởi kiện yêu cầu giải quyết tranh chấp hợp đồng là 3 năm. Đây là quy định về quyền khởi kiện tại Tòa án, không làm thay đổi việc ghi nhận nợ xấu trong dữ liệu tín dụng. Việc xóa thông tin trên CIC vẫn theo quy định về thời hạn cung cấp thông tin như trên.
Nợ xấu nhóm 5 có vay lại được không?
Quy định không cấm tuyệt đối, nhưng thực tế rất khó. Khi xét duyệt, ngân hàng tra cứu lịch sử tín dụng và căn cứ chính sách rủi ro nội bộ để quyết định. Người đang có nợ xấu gần như không được duyệt khoản vay mới. Sau khi đã tất toán, cơ hội tăng dần theo thời gian.
- Chưa tất toán: hầu như không được cho vay tại tổ chức tín dụng chính thức.
- Đã tất toán nhưng chưa hết 5 năm: ngân hàng vẫn thấy lịch sử nợ xấu, nên có thể từ chối hoặc yêu cầu điều kiện chặt hơn (tài sản bảo đảm, lãi suất cao hơn).
- Đã hết thời hạn cung cấp: ngân hàng không còn nhận được thông tin nợ xấu cũ từ CIC, nhưng vẫn xem xét thu nhập, tài sản và khả năng trả nợ hiện tại. Ngân hàng cũ của bạn có thể vẫn lưu hồ sơ nội bộ.
Trong thời gian chờ, bạn nên duy trì thu nhập ổn định, không phát sinh nợ quá hạn mới, và chỉ giao dịch với tổ chức tín dụng hợp pháp. Nếu cần vay mua nhà hoặc phương tiện, hãy chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, ví dụ giấy tờ mua bán đất hay giấy tờ mua xe máy cũ hợp lệ, để tránh thêm rủi ro khi làm thủ tục.
Cách kiểm tra thông tin nợ xấu của mình
Bạn có thể chủ động tra cứu thông tin và điểm tín dụng của mình qua ứng dụng CIC Credit Connect theo hướng dẫn của CIC. Khi đăng ký, bạn cần giấy tờ định danh hợp lệ. Bạn có thể xem thêm cách tra cứu số thẻ căn cước công dân online và đăng ký làm thẻ căn cước online nếu chưa nắm rõ thông tin trên giấy tờ của mình.
Khi đọc báo cáo tín dụng, hãy chú ý các mục sau:
- Danh sách các khoản vay còn dư nợ và tổ chức tín dụng cho vay.
- Nhóm nợ hiện tại và lịch sử nhóm nợ (nhóm 2, nhóm 3 đến 5).
- Ngày tất toán và ngày cập nhật dữ liệu gần nhất.
- Điểm tín dụng, vì điểm thấp thường phản ánh lịch sử nợ xấu.
Nếu phát hiện khoản vay không phải của mình hoặc dữ liệu sai, bạn nên yêu cầu tổ chức tín dụng liên quan rà soát và điều chỉnh sớm.
Câu hỏi thường gặp
Nợ xấu nhóm 5 trả hết rồi bao lâu thì CIC xóa?
Sau khi tất toán, thông tin lịch sử nợ xấu được CIC cung cấp tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực. Hết thời hạn này, thông tin không còn được cung cấp cho tổ chức tín dụng.
Nợ xấu nhóm 5 dưới 10 triệu đồng có được xóa ngay không?
Không. Chính sách xóa ngay đối với nợ dưới 10 triệu đồng chỉ áp dụng trước đây. Theo quy định hiện hành, thời gian cung cấp thông tin tối đa 5 năm không phụ thuộc số tiền nợ.
Nợ nhóm 2 bao lâu được xóa trên CIC?
Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) có thông tin được cung cấp tối đa 1 năm kể từ ngày kết thúc. Nợ nhóm này chưa phải nợ xấu nhưng vẫn có thể khiến ngân hàng thận trọng khi xét duyệt vay.
Có thể nhờ dịch vụ xóa nợ xấu trên CIC không?
Không. Không ai có quyền xóa lịch sử nợ xấu trước thời hạn quy định. Các lời mời chào xóa nợ xấu cấp tốc kèm thu phí tiềm ẩn nguy cơ lừa đảo, bạn không nên cung cấp thông tin cá nhân cho họ.
Tôi đã trả nợ nhưng CIC vẫn hiển thị nợ chưa thanh toán, phải làm sao?
Bạn yêu cầu tổ chức tín dụng xác nhận tất toán và báo cáo lại dữ liệu cho CIC. CIC cập nhật khi nhận được báo cáo từ tổ chức tín dụng, nên cần giữ chứng từ thanh toán để đối chiếu.
Căn cứ pháp lý
- Thông tư 15/2023/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thông tin tín dụng (khoản 1 Điều 13 về thời hạn cung cấp thông tin tiêu cực).
- Thông tư 11/2021/TT-NHNN quy định về phân loại tài sản có, mức trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
- Thông tư 31/2024/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 11/2021/TT-NHNN (hiệu lực từ 01/7/2024).
- Bộ luật Dân sự 2015 (quy định về thời hiệu khởi kiện).
- Trả lời của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về thời hạn lưu giữ thông tin lịch sử nợ xấu, đăng tải ngày 22/9/2026.
Tóm lại, nợ xấu nhóm 5 chỉ “sạch” khỏi dữ liệu cung cấp của CIC sau khi bạn tất toán và chờ hết tối đa 5 năm, bất kể số tiền vay. Cách thực tế nhất là trả hết nợ sớm, lưu chứng từ, kiểm tra lại dữ liệu tín dụng định kỳ và tránh mọi dịch vụ hứa xóa nợ xấu nhanh. Thông tin cập nhật tháng 10/2026.
