Rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn thì bạn vẫn được nhận tiền gốc và có lãi, nhưng lãi không tính theo mức kỳ hạn đã gửi. Nếu hai bên không có thỏa thuận khác, ngân hàng áp dụng mức tối đa bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất tại thời điểm bạn rút. Mức này thường rất thấp so với lãi suất có kỳ hạn.
Tóm tắt nhanh
- Rút trước hạn vẫn được trả gốc và lãi, nhưng lãi chỉ ở mức không kỳ hạn thấp nhất của ngân hàng (Thông tư 04/2022/TT-NHNN).
- Rút một phần: chỉ phần rút bị tính lãi không kỳ hạn, phần còn lại giữ nguyên lãi suất đã gửi. Việc này còn tùy sản phẩm của từng ngân hàng.
- Pháp luật không bắt người gửi chịu “tiền phạt” riêng. Thiệt hại chủ yếu là mất phần lãi có kỳ hạn, trừ khi hợp đồng có thỏa thuận khác.
- Sổ đang cầm cố, thế chấp thì không rút được cho đến khi hết nghĩa vụ được bảo đảm.
- Lãi tiền gửi tại tổ chức tín dụng được miễn thuế thu nhập cá nhân.
Rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn có được không?
Được. Quy định về tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Nhà nước cho phép việc rút trước hạn thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và người gửi tiền ngay khi gửi. Ngân hàng không có quyền từ chối trả tiền gốc của bạn chỉ vì chưa đến hạn, nếu sổ không vướng các hạn chế nêu ở phần sau.
Thỏa thuận này nằm trong hợp đồng, điều kiện giao dịch hoặc thẻ tiết kiệm bạn ký nhận khi gửi tiền. Vì vậy, trước khi rút, bạn nên xem lại các điều khoản về rút trước hạn của đúng sản phẩm mình đã gửi.
Cần phân biệt hai khái niệm hay bị nhầm:
- Tiền gửi không kỳ hạn: rút bất cứ lúc nào, lãi rất thấp.
- Tiền gửi có kỳ hạn: lãi cao hơn nhưng bạn cam kết gửi đến ngày đáo hạn. Rút sớm thì chịu lãi rút trước hạn.
Lãi suất khi rút trước hạn tính thế nào?
Từ ngày 01/08/2022, việc áp dụng lãi suất rút trước hạn thực hiện theo Thông tư 04/2022/TT-NHNN, thay thế Thông tư 04/2011/TT-NHNN. Lãi suất rút trước hạn được hai bên thỏa thuận phù hợp với quy định này. Nếu không có thỏa thuận, ngân hàng áp dụng mức lãi theo Thông tư.
Khi bạn rút toàn bộ, ngân hàng áp dụng mức lãi tối đa bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của chính ngân hàng đó. Mức này xét theo đối tượng khách hàng và loại đồng tiền gửi, tại thời điểm bạn rút.
Công thức tham khảo: Tiền lãi = Số tiền gốc × lãi suất không kỳ hạn (%/năm) × số ngày thực gửi ÷ 365. Cách làm tròn và số ngày tính lãi có thể khác nhau theo quy định nội bộ từng ngân hàng.
Ví dụ: Bạn gửi 100 triệu đồng, kỳ hạn 12 tháng, lãi 5,5%/năm, rồi rút toàn bộ sau 90 ngày. Giả sử lãi không kỳ hạn của ngân hàng là 0,1%/năm. Lãi nhận được khoảng 100.000.000 × 0,1% × 90 ÷ 365 ≈ 24.600 đồng. Nếu giữ đến hết thời gian tương ứng theo lãi có kỳ hạn, số tiền lãi sẽ vào khoảng 1,36 triệu đồng. Chênh lệch này chính là “cái giá” của việc rút sớm.
Các con số trong ví dụ chỉ để minh họa. Bạn cần xem biểu lãi suất niêm yết của ngân hàng tại ngày rút.
Rút một phần sổ tiết kiệm có được không?
Về quy định, có. Thông tư 04/2022/TT-NHNN tách riêng hai trường hợp rút toàn bộ và rút một phần. Khi rút một phần:
- Phần rút trước hạn bị tính lãi tối đa bằng mức không kỳ hạn thấp nhất.
- Phần còn lại vẫn hưởng mức lãi suất đang áp dụng cho khoản gửi, cho đến ngày đáo hạn.
Ví dụ: Sổ 800 triệu đồng, lãi 5%/năm, bạn cần gấp 300 triệu. Nếu ngân hàng cho rút một phần, 300 triệu bị tính lãi không kỳ hạn, 500 triệu còn lại vẫn hưởng 5%/năm đến hạn.
Lưu ý: Quy định chung cho phép, nhưng điều kiện cụ thể do từng sản phẩm quyết định. Một số ngân hàng không áp dụng rút một phần với một số loại tiền gửi, khi đó bạn phải tất toán cả sổ rồi gửi lại số còn lại. Hãy hỏi rõ trước khi gửi, không chờ đến lúc cần tiền mới biết.
Rút trước hạn có bị phạt không?
Thông tư 04/2022/TT-NHNN không đặt ra khoản “phạt” riêng đối với người gửi rút trước hạn. Cái bạn mất là phần lãi chênh lệch giữa lãi có kỳ hạn và lãi không kỳ hạn. Nếu hợp đồng của bạn không có điều khoản nào khác về việc này thì không phát sinh thêm khoản phạt.
Nếu thỏa thuận ban đầu có nêu cách tính lãi hoặc phí khi rút trước hạn, bạn cần đối chiếu với quy định của Ngân hàng Nhà nước. Thỏa thuận về lãi suất rút trước hạn phải phù hợp với Thông tư. Nếu thấy cách tính của ngân hàng chưa hợp lý, bạn có thể yêu cầu giải thích bằng văn bản và gửi khiếu nại theo kênh chăm sóc khách hàng của ngân hàng.
Những trường hợp chưa rút được hoặc bị hạn chế
Sổ tiết kiệm đang làm tài sản bảo đảm
Nếu bạn đã dùng sổ để cầm cố hoặc thế chấp vay vốn, ngân hàng sẽ phong tỏa số tiền đó. Bạn chỉ rút được khi đã tất toán khoản vay hoặc được giải chấp. Đây là nguyên tắc bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của Bộ luật Dân sự 2015.
Sổ bị phong tỏa theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền
Tài khoản hoặc sổ có thể bị tạm khóa khi có quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, chẳng hạn trong thi hành án hoặc tố tụng. Khi đó bạn cần làm việc với cơ quan ra quyết định.
Giấy tờ tùy thân chưa được xác thực sinh trắc học
Theo Thông tư 17/2024/TT-NHNN và Thông tư 18/2024/TT-NHNN, từ 01/01/2026 tài khoản ngân hàng cá nhân chưa cập nhật giấy tờ tùy thân hoặc dữ liệu sinh trắc học có thể bị tạm ngừng chức năng rút tiền, chuyển khoản. Nếu bạn rút qua tài khoản thanh toán, hãy cập nhật sớm. Bạn có thể xem thêm hướng dẫn làm thẻ căn cước online nếu giấy tờ của bạn cần cấp đổi.
Sổ đứng tên người khác, người gửi đã mất
Người đứng tên sổ là người có quyền rút. Người khác chỉ rút được khi có ủy quyền hợp lệ theo quy định của ngân hàng. Trường hợp người gửi qua đời, việc chi trả cho người thừa kế phải có giấy tờ chứng minh quyền thừa kế. Giá trị của tài sản này sẽ được chia theo quy định về thừa kế của Bộ luật Dân sự.
Thủ tục rút tiền tiết kiệm trước hạn
- Bước 1: Kiểm tra sổ hoặc hợp đồng tiền gửi: loại kỳ hạn, lãi suất, điều khoản rút trước hạn, có rút một phần được không.
- Bước 2: Chuẩn bị giấy tờ tùy thân còn hiệu lực (căn cước, căn cước công dân) và sổ tiết kiệm nếu gửi bằng sổ giấy. Nếu bạn quên số thẻ, có thể xem cách tra cứu số thẻ căn cước công dân online.
- Bước 3: Đến quầy giao dịch hoặc thao tác trên ứng dụng ngân hàng điện tử nếu sản phẩm cho phép tất toán trực tuyến.
- Bước 4: Yêu cầu giao dịch viên thông báo mức lãi áp dụng và số tiền thực nhận trước khi xác nhận.
- Bước 5: Nhận tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản của chính bạn, giữ lại chứng từ tất toán.
Cảnh báo: Không đưa mã OTP, mật khẩu ngân hàng điện tử hay sổ tiết kiệm cho người lạ, kể cả khi họ nhờ “hỗ trợ tất toán”. Chỉ giao dịch tại quầy chính thức hoặc ứng dụng của ngân hàng.
Lãi tiết kiệm có chịu thuế? Có nên rút trước hạn?
Lãi tiền gửi có phải nộp thuế thu nhập cá nhân không?
Không. Thu nhập từ lãi tiền gửi tại tổ chức tín dụng thuộc diện được miễn thuế thu nhập cá nhân, và chính sách này tiếp tục được giữ trong Luật Thuế thu nhập cá nhân 2025 (có hiệu lực từ 01/07/2026). Bạn không phải kê khai khoản lãi này. Ngược lại, lãi từ việc cho cá nhân hoặc doanh nghiệp vay không thuộc nhóm miễn thuế này. Nếu bạn cho vay tiền ngoài ngân hàng, hãy lập văn bản rõ ràng, tham khảo mẫu giấy ghi nợ viết tay. Với nghĩa vụ thuế khác, xem thêm mã số thuế cá nhân theo quy định hiện hành.
Có nên rút trước hạn hay chọn cách khác?
Trước khi tất toán, bạn có thể cân nhắc:
- Rút một phần nếu sản phẩm cho phép, thay vì rút cả sổ.
- Vay cầm cố sổ tiết kiệm: lãi vay thường cao hơn lãi gửi một mức nhất định, nhưng bạn không mất lãi có kỳ hạn của sổ. Cần so sánh chi phí thực tế.
- Chia nhỏ khoản gửi từ đầu (nhiều sổ nhỏ) để sau này chỉ rút sổ cần dùng.
- Tính ngày: nếu chỉ còn vài ngày đến hạn, chờ đến ngày đáo hạn thường có lợi hơn.
Ví dụ: Chị Lan có hai sổ, mỗi sổ 200 triệu đồng. Khi cần tiền chữa bệnh gấp 150 triệu, chị chỉ tất toán một sổ và giữ nguyên sổ còn lại, nên chỉ một khoản bị tính lãi thấp.
Căn cứ pháp lý
Căn cứ pháp lý
- Bộ luật Dân sự 2015.
- Luật Các tổ chức tín dụng 2024.
- Thông tư 48/2018/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định về tiền gửi tiết kiệm (Điều 17 về rút trước hạn tiền gửi tiết kiệm).
- Thông tư 04/2022/TT-NHNN quy định việc áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (hiệu lực từ 01/08/2022).
- Thông tư 47/2024/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 04/2022/TT-NHNN (điều chỉnh các hình thức tiền gửi áp dụng lãi rút trước hạn).
- Thông tư 17/2024/TT-NHNN và Thông tư 18/2024/TT-NHNN về an toàn, xác thực sinh trắc học trong giao dịch ngân hàng.
- Luật Thuế thu nhập cá nhân 2025 (hiệu lực từ 01/07/2026).
Thông tin cập nhật tháng 10/2026.
Câu hỏi thường gặp
Rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn có mất hết lãi không?
Không mất hết. Bạn vẫn nhận tiền gốc và khoản lãi tính theo mức lãi suất không kỳ hạn thấp nhất của ngân hàng trong thời gian đã gửi. Số lãi này thường rất nhỏ so với lãi có kỳ hạn.
Rút trước hạn có phải báo trước cho ngân hàng không?
Tùy sản phẩm. Quy định cho phép tổ chức tín dụng nêu trong hình thức tiết kiệm các trường hợp người gửi phải thông báo trước. Thông thường, bạn chỉ cần mang giấy tờ đến giao dịch, nhưng khoản lớn có thể cần hẹn trước để ngân hàng chuẩn bị tiền mặt.
Gửi tiết kiệm online có rút trước hạn được không?
Thường được, vì áp dụng cùng quy định về lãi suất rút trước hạn. Việc rút trên ứng dụng hay phải đến quầy tùy chính sách của từng ngân hàng và hạn mức giao dịch.
Rút trước hạn một ngày trước ngày đáo hạn có được lãi có kỳ hạn không?
Không. Chưa đến ngày đáo hạn vẫn là rút trước hạn nên áp dụng lãi suất không kỳ hạn, dù chỉ còn một ngày. Nếu có thể, hãy chờ đến ngày đáo hạn để không bị mất lãi.
Đến hạn mà không rút thì sao?
Nếu bạn không đến rút và không có yêu cầu hay thỏa thuận khác, ngân hàng thường kéo dài thêm một kỳ hạn mới theo quy định của chính hình thức tiết kiệm đó. Lãi suất kỳ mới theo biểu lãi suất tại thời điểm tái tục.
Lãi tiền gửi rút trước hạn có phải nộp thuế không?
Không. Lãi tiền gửi tại tổ chức tín dụng được miễn thuế thu nhập cá nhân, kể cả khi bạn rút trước hạn.
Tóm lại, rút tiết kiệm trước kỳ hạn là quyền của người gửi tiền và bạn vẫn được hưởng lãi, nhưng ở mức không kỳ hạn. Hãy đọc kỹ điều khoản rút trước hạn khi gửi, ưu tiên rút một phần nếu cần và so sánh với phương án vay cầm cố trước khi quyết định tất toán cả sổ.
