Hiện nay có rất nhiều trường hợp vì cần gấp các khoản tài chính để phục vụ cho việc làm ăn buôn bán hay phục vụ nhu cầu vui chơi giải trí mà đã lựa chọn vay tín chấp. Vậy vay tín chấp được hiểu như thế nào?, có nên vay tín chấp hay không, và ” Vay tín chấp bị khởi kiện” hay không?. Để tìm câu trả lời cho các vấn đề trên, mời bạn hãy cùng tham khảo bài viết dưới đây của Luật sư X nhé.
Câu hỏi: Chào luật sư, tháng 3 năm 2021 tôi có làm thủ tục vay tín chấp số tiền 50 triệu của ngân hàng MB Bank, theo hợp đồng vay, của tôi có ghi đến tháng 6 năm 2022 tôi sẽ hoàn trả hết số tiền vay và tiền lãi. Tuy nhiên hiện nay đến tháng 8 năm 2022 rồi mà tôi vẫn chưa thể trả hết được số nợ trên. Luật sư cho tôi hỏi là vay tín chấp bị khởi kiện hay không ạ?. Tôi xin cảm ơn.
Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là một trong những sản phẩm cho vay của ngân hàng. Hình thức vay này được xây dựng trên uy tín của bạn để ngân hàng cho vay. Uy tín của bạn sẽ thể hiện qua xác minh thu nhập cũng như xác minh tín dụng của bạn.
Bạn có thể vay khi cần tiền để lo chi phí cho những mục đích như: cưới hỏi, du lịch, mua những món đồ tiêu dùng… hoặc các nhu cầu khác để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng tài chính của mình.
Vay tín chấp có thể vay theo lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ, vay theo hóa đơn tiền điện, vay theo giấy phép kinh doanh, vay theo hợp đồng tín dụng trả góp, vay theo cà vẹt xe máy chính chủ và vay theo hạn mức thẻ tín dụng… Khách hàng đi vay tín chấp được vay bằng tiền mặt và trả góp cả gốc và lãi hàng tháng.
Việc đăng ký khoản vay tín chấp sẽ diễn ra theo hai phương thức: đăng ký trực tuyến hoặc trực tiếp tại ngân hàng. Trong đó, đăng ký trực tuyến vẫn được lựa chọn nhiều hơn do tốn ít thời gian và chi phí đi lại. Để có thể có được một khoản vay tín chấp, người đi vay phải hoàn thành ba bước cơ bản sau: đăng ký khoản vay, đợi xét duyệt và nhận giải ngân.
Đối với hình thức vay tín dụng, hạn mức của mỗi ngân hàng sẽ khác nhau. Bạn có thể vay từ vài triệu đến vài trăm triệu đồng nếu hồ sơ đủ điều kiện ngân hàng. Thời hạn vay cũng khá linh hoạt, có ngân hàng hỗ trợ cho phép bạn vay lên đến 60 tháng. Lãi suất vay tín chấp của mỗi ngân hàng cũng khác nhau. Lãi suất được tính dựa trên số tiền bạn vay cũng như điều kiện bạn đáp ứng.
Lợi ích của vay tín chấp
- Thủ tục nhanh gọn, không cần tài sản đảm bảo.
- Quy trình duyệt hồ sơ nhanh, dễ dàng được giải ngân.
- Ngân hàng sẽ không tìm hiểu hoặc yêu cầu khách hàng trình bày mục đích vay vốn của khách hàng.
- Số tiền được vay khá cao, thích hợp cho nhu cầu vay tiêu dùng hoặc vay vốn đầu tư nhỏ.
Với gói vay tín chấp này, bạn có thể xem là cách “vay nóng” với ngân hàng. Ngoài ra, lãi suất vay được siết chặt quản lý và an toàn hơn những tổ chức tín dụng đen.
Làm sao để được vay tín chấp?
Bất kỳ một ngân hàng nào cũng đều mong nhiều khách hàng sử dụng gói vay bên mình. Tuy nhiên, đối với vay tín chấp, mọi ngân hàng đều có quy định cụ thể cho từng trường hợp. Điều này nhằm đảm bảo lợi ích của cả khách hàng và ngân hàng.
Để được vay bạn cần đáp ứng một số điều kiện căn bản của ngân hàng như:
- Là người có thu nhập cố định và ổn định. Một số ngân hàng chấp nhận mức thu nhập 4,5 triệu đồng/ tháng, cũng có nhiều ngân hàng yêu cầu cao hơn. Bạn sẽ phải nộp bản sao kê chứng thực mức lương này để ngân hàng đánh giá khả năng chi trả của bạn.
- Không có tín dụng xấu ở ngân hàng khác hoặc tổ chức tài chính khác. Vì vậy, bạn nên có thói quen sử dụng tài chính đúng đắn tránh bị đánh giá điểm tín dụng xấu.
- Một số điều kiện căn bản như: là công dân Việt Nam, có hộ khẩu thường trú tại ngân hàng vay tiền.
- Bạn có thể vay ở nhiều ngân hàng khác nhau, tuy nhiên ngân hàng sẽ cân nhắc mức độ trả nợ của bạn để có thể duyệt cho vay hay không.
Vay tín chấp bị khởi kiện
Hiện nay, pháp luật quy định nghĩa vụ của bên vay theo Điều 466 Bộ luật dân sự 2015 như sau:
“Điều 466. Nghĩa vụ trả nợ của bên vay
1.Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.
2. Trường hợp bên vay không thể trả vật thì có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.
3. Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.
4. Trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này trên số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác.
5. Trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi như sau:
a) Lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả thì còn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này;
b) Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.”
Về quyền khởi kiện đòi tiền của bên cho vay
Quyền khởi kiện được quy định tại Điều 186 Bộ Luật Tố tụng dân sự năm 2015 về Quyền khởi kiện vụ án như sau:
“…Cơ quan, tổ chức, cá nhân có quyền tự mình hoặc thông qua người đại diện hợp pháp khởi kiện vụ án (sau đây gọi chung là người khởi kiện) tại Tòa án có thẩm quyền để yêu cầu bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình.”
Do đó, khi một bên vi phạm nghĩa vụ không trả tiền thì bên còn lại có quyền khởi kiện đến tòa án nơi cư trú của bị đơn để yêu cầu giải quyết bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của mình. Như vậy khi đến hạn trả nợ mà bạn không trả thì bên ngân hàng có quyền khởi kiện bạn ra tòa án nhân dân cấp huyện nơi bạn đang cư trú hoặc làm việc để đòi lại khoản tiền vay, lãi suất và lãi quá hạn theo quy định tại điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015. Vì vậy bên cho vay có quyền khởi kiện người vay tại Tòa án nơi người vay đang cư trú.
Sau khi bản án của Tòa án đã tuyên có hiệu lực, bạn có nghĩa vụ trả nợ và thanh toán tiền gốc và lãi theo quyết định của tòa án. Thời hạn tự nguyện thi hành án là 15 ngày, kể từ ngày người phải thi hành án nhận được hoặc được thông báo hợp lệ quyết định thi hành án. Hết thời hạn tự nguyện thi hành án người phải thi hành án có điều kiện thi hành án mà không tự nguyện thi hành án thì bị áp dụng các biện pháp cưỡng chế (kê biên tài sản, khấu trừ từ thu nhập…).
Ưu điểm và nhược điểm khi vay tín chấp
Vay tín chấp có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Bạn cần hiểu rõ những điều này để áp dụng khoản vay phù hợp với nhu cầu của mình.
Ưu điểm khi vay tín chấp
+, Không yêu cầu tài sản đảm bảo: Vì vậy nếu như bạn hiện không sở hữu bất kỳ tài sản nào vẫn có thể vay vốn được.
+, Thủ tục hồ sơ đơn giản: Hồ sơ vay vốn chỉ gồm có hồ sơ nhân thân và hồ sơ chứng minh thu nhập khá đơn giản.
+, Giải ngân nhanh: Nếu bạn nộp đủ hồ sơ vay vốn ngay từ đầu thì chỉ 1 đến 2 ngày sau là có thể nhận được tiền vay.
Nhược điểm của vay tín chấp
+, Lãi suất cao: Do không có tài sản đảm bảo nên ràng buộc về trách nhiệm trả nợ của khách hàng sẽ yếu, chủ yếu dựa vào ý thức của người vay. Vì vậy lãi suất khi vay tín chấp thường khá cao để bù đắp một phần rủi ro trong quá trình thu hồi vốn. Ví dụ nếu như vay thế chấp lãi suất chỉ 8%/năm thì vay tín chấp lãi suất có thể lên đến 14%/năm thậm chí cao hơn nếu bạn vay tại công ty tài chính.
, Bị phạt ngay từ ngày chậm trả đầu tiên: Bình thường khi vay thế chấp nếu khách hàng chậm trả trong phạm vi 10 ngày thì sẽ không bị tính phí phạt. Nhưng với khoản vay tín chấp thì dù chậm trả 1 ngày khách hàng sẽ bị phạt ngay. Một số ngân hàng tính phí phạt 200.000VND/lần chậm trả trong phạm vi 10 ngày.
Thông tin liên hệ:
Trên đây là nội dung tư vấn về “Vay tín chấp bị khởi kiện“. Chúng tôi hi vọng rằng bạn có thể vận dụng các kiến thức trên để sử dụng trong công việc và cuộc sống.
Để biết thêm thông tin chi tiết và nhận thêm sự tư vấn, giúp đỡ khi có nhu cầu về các dịch vụ về tạm dừng công ty; giải thể công ty, giải thể công ty tnhh 1 thành viên; mẫu đơn xin giải thể công ty, mẫu đơn xin tạm ngừng kinh doanh, bảo hộ logo công ty, thành lập công ty hợp danh, mã số thuế cá nhân… của Luật sư X, mời quý bạn đọc liên hệ với chúng tôi qua hotline: 0833 102 102 hoặc các kênh sau:
- Facebook : www.facebook.com/luatsux
- Tiktok: https://www.tiktok.com/@luatsux
- Youtobe: https://www.youtube.com/Luatsux
Mời bạn xem thêm bài viết:
- Hợp đồng không xác định thời hạn sẽ được ký khi nào?
- Pháp luật được nhà nước sử dụng như thế nào
- Chuyển khẩu về nhà chồng có cần làm lại thẻ bảo hiểm không?
Câu hỏi thường gặp
Vì vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo do đó lãi suất cho vay tín chấp thường sẽ cao hơn so với vay theo hình thức thế chấp và chỉ áp dung với các khoản vay vừa và nhỏ. Lãi suất cho vay tín chấp, dựa trên cơ sở thỏa thuận giữa các bên nên không có khung quy định chi tiết. Tuy nhiên, lãi suất cho vay tín chấp từ 20%-25%/năm là cao, trên 30%/năm là khá cao, trên 40%/năm là rất cao và nếu khách hàng phải vay với mức lãi suất trên 50%/năm là “cắt cổ”. Còn những khoản vay lãi suất lên đến 70-80%/năm có thể được xem là tín dụng đen.
Trên thị trường tài chính thì hiện có ngân hàng và công ty tài chính là hai đơn vị cho vay tín chấp phổ biến nhất. Các ngân hàng có lãi suất vay tín chấp thấp hơn so với công ty tài chính nhưng điều kiện cho vay vì thế cũng khắt khe hơn.
Danh sách ngân hàng cho vay tín chấp: Hiện nay thì tất cả các ngân hàng đang hoạt động tại Việt Nam đều có sản phẩm cho vay tín chấp. Một số ngân hàng tiêu biểu có thể kể đến như Vietcombank, BIDV, Vietinbank, ACB, OCB, TPBank, LienVietPostBank, SHB, Sacombank, ngân hàng Quân Đội, HSBC, Hong Leong Bank, Shinhan Bank…
Danh sách các công ty tài chính cho vay tín chấp: FE Credit, Home Credit, Easy Credit, Mirea Asset, Shinhan Finance…
Khi bạn vay tiền từ các tổ chức cho vay thì không chỉ có chi phí lãi vay mà sẽ còn có một số khoản phí khác để ràng buộc, nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong việc trả nợ.
Phí trả nợ trước hạn
Hầu như tất cả các khoản vay tín chấp đều sẽ bị phạt khi trả nợ trước thời gian quy định. Thông thường càng trả nợ sớm mức phí phạt sẽ càng cao. Ví dụ bạn trả nợ trước hạn trong vòng 2 năm thì phí là 5%, nhưng nếu trả trước 3 năm thì phí sẽ chỉ còn 4%.
Phí phạt chậm trả
Đây là khoản phí phạt cho những khách hàng trả lãi và gốc chậm hơn so với thời gian quy định. Ví dụ kỳ thanh toán nợ gốc và lãi là ngày 25 hàng tháng thì khách hàng sẽ phải trả trước ngày 25. Nhưng nếu khách hàng trả sau ngày 25 thì sẽ bị phạt.
Lãi suất chậm trả
Khi khoản vay bị chậm trả thì khách hàng sẽ không được tính lãi suất vay như ban đầu cam kết trong hợp đồng mà thay vào đó là mức lãi suất trả chậm. Lãi suất phạt trả chậm thường bằng 150% lãi suất trong hạn. Ví dụ lãi suất khoản vay của bạn là 10% thì lãi suất chậm trả sẽ là 15%.
