Rút tiền bảo hiểm nhân thọ đúng hạn được những quyền lợi gì?

Bảo hiểm nhân thọ là khoản dự phòng giúp người tham gia được bảo vệ toàn diện trước rủi ro và nhận được nhiều quyền lợi khi đáo hạn. Có nhiều gói bảo hiểm khác nhau với thời hạn dài hay ngắn tùy thuộc vào mong muốn và nhu cầu của người tham gia. Nhiều độc giả băn khoăn không biết theo quy định hiện hành, khi người tham gia rút tiền bảo hiểm nhân thọ đúng hạn được những quyền lợi gì? Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có được không? Quy trình rút tiền bảo hiểm nhân thọ đúng hạn được thực hiện như thế nào? Bài viết sau đây của Luật sư X sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc về vấn đề này, mời quý bạn đọc cùng tham khảo nhé. Hi vọng bài viết sẽ đem lại nhiều thông tin hữu ích cho quý bạn đọc.

Căn cứ pháp lý

• Luật kinh doanh bảo hiểm 2022

Khái niệm bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty kinh doanh bảo hiểm, được thiết kế với các quyền lợi, điều khoản rõ ràng nhằm bảo vệ người tham gia trước những biến cố sức khỏe hoặc các rủi ro về thân thể, tính mạng. Ngoài ra, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có thể coi là một hình thức tiết kiệm với mức lãi suất ổn định.

Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ được xác lập bằng hợp đồng bảo hiểm giữa người tham gia với công ty bảo hiểm. Hợp đồng này phải đảm bảo các điều kiện theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản pháp luật có liên quan. Hợp đồng này được khoản 1 Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm định nghĩa như sau:

1. Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Theo đó, khi xảy ra các sự kiện rủi ro mà các bên đã thỏa thuận trước về việc được hưởng bảo hiểm hoặc đến khi bảo hiểm đáo hạn, người mua bảo hiểm hoặc người được chỉ định hưởng bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một số tiền nhất định. Số tiền này được căn cứ cụ thể vào số tiền bảo hiểm đã đóng và các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng.

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không?

• Cuộc sống luôn tiềm ẩn những rủi ro liên quan đến mọi khía cạnh, nhưng đáng lo nhất vẫn là bệnh tật và tai nạn. Bảo hiểm nhân thọ không có khả năng ngăn chặn các rủi ro này, nhưng có thể làm điểm tựa tài chính vững vàng, giúp bạn chi trả viện phí và chăm sóc sức khỏe tốt nhất, từ đó nhanh chóng vượt qua biến cố.
• Quyền lợi đáo hạn của bảo hiểm giúp bạn có nguồn tài chính dồi dào, tự do thực hiện mọi dự định hoặc an tâm tận hưởng tuổi hưu trí an nhàn.
• Mua bảo hiểm cho cha mẹ còn là cách để thể hiện lòng hiếu đạo với bậc sinh thành. Mua bảo hiểm cho con từ khi còn nhỏ là giải pháp đảm bảo con đường học vấn của con sau này.
• Nếu chọn các gói bảo hiểm đầu tư, bạn vừa được bảo vệ, vừa tạo ra nguồn thu nhập thụ động tiềm năng cho các mục tiêu tương lai.

Như vậy với lợi ích trên, bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt. Đặc biệt với người trụ cột gia đình, người có kế hoạch về hưu an nhàn hoặc các cặp vợ chồng có con nhỏ là những đối tượng rất cần đến giải pháp này.

Quy định pháp luật về việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người dân hoàn toàn có thể linh hoạt trong việc lựa chọn mức phí, thời gian đóng phí, thời hạn hợp đồng, tạm ứng/ tạm dừng đóng phí theo khả năng tài chính. Hiện không có giới hạn đặt ra với mức phí bảo hiểm nên nếu đóng bảo hiểm nhân thọ ở mức cao thì tương ứng quyền lợi được hưởng cũng sẽ cao.

Theo các chuyên gia tài chính, mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ lý tưởng là 10 – 15% thu nhập. Đây là một mức phí hợp lý để duy trì đóng phí đều đặn nhằm đảm bảo quyền lợi mà không ảnh hưởng đến chi phí sinh hoạt của gia đình.

Thời gian đóng bảo hiểm nhân thọ linh hoạt phụ thuộc vào mỗi sản phẩm và nhu cầu cũng như khả năng kinh tế của người tham gia. Do đó, người tham gia có thể chủ động được khoảng thời gian đóng bảo hiểm nhân thọ phù hợp với mình. Thời hạn của gói bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất thường là từ 10 – 20 năm.

Quyền lợi được giải quyết cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Việc rút khoản tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến một phần lợi nhuận nhận được cũng như những ưu đãi đã cam kết từ ban đầu trong hợp đồng. Do đó, nếu người tham gia duy trì hợp đồng bảo hiểm đến hết thời hạn sẽ được đảm bảo quyền lợi tối ưu cho bản thân.

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ đúng hạn được những quyền lợi gì?

Việc duy trì bảo hiểm đến kết thúc hợp đồng là điều mà người tham gia bảo hiểm mong muốn. Lúc này, các quyền lợi được hưởng sẽ đúng như bản hợp đồng đã ký kết.

Mỗi loại bảo hiểm của các công ty phát hành khác nhau sẽ có những chính sách riêng về quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm. Tùy từng loại lãi suất mà các công ty bảo hiểm nhân thọ có cách tính khác nhau. Cụ thể, khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ đúng hạn được những quyền lợi như sau:

Lãi chia hàng năm

Thông thường, phí bảo hiểm từ các hợp đồng bảo hiểm có tham gia chia lãi của nhiều người sẽ được tập hợp vào Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Các công ty bảo hiểm sẽ mang tài sản của Quỹ này đi đầu tư vào các kênh: trái phiếu hoặc tiền gửi ngân hàng có tính an toàn cao và rủi ro thấp.

Như vậy, khoản lãi chia cho các hợp đồng bảo hiểm có tham gia chia lãi hoàn toàn không phụ thuộc vào mức phí bảo hiểm đã đóng, mà chủ yếu dựa vào kết quả đầu tư từ Quỹ này.

Trong khi đó, kết quả đầu tư trên thực tế còn dựa vào sự biến đổi của môi trường đầu tư, bao gồm các yếu tố về kinh tế, xã hội, pháp lý, tài chính… nên mức lãi chia có thể chênh lệch và không giống với Bảng minh họa quyền lợi. Chính vì vậy người tham gia cần lưu ý, mức lãi chia không đảm bảo được thể hiện trong Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm chỉ mang tính chất tham khảo.

Lãi suất đầu tư

Cách tính lãi suất này còn phụ thuộc từng loại sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư. Cụ thể như sau:

Lãi suất đầu tư ở bảo hiểm liên kết chung: Lãi chia được dựa vào kết quả đầu tư thực tế của Quỹ liên kết chung, nhưng không thấp hơn mức lãi suất tối thiểu đã được quy định trong hợp đồng. Như vậy có thể thấy, lãi chia ở sản phẩm này có sự đảm bảo, tính rủi ro thấp.

Lãi suất đầu tư ở bảo hiểm liên kết đơn vị: Lãi chia được dựa vào kết quả đầu tư thực tế của các Quỹ liên kết đơn vị mà người tham gia đã chọn. Lãi chia ở sản phẩm này không có sự đảm bảo tối thiểu, người tham gia chịu mọi rủi ro đầu tư, tuy nhiên rủi ro tương ứng với khả năng sinh lời (mức độ rủi ro càng cao thì lãi chia càng cao).

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có được không?

Về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp tài chính vững vàng, đòi hỏi tính cam kết lâu dài từ người tham gia, thông qua trách nhiệm đóng phí đều đặn và duy trì cho đến lúc đáo hạn. Vì thế, khi rút tiền bảo hiểm trước thời hạn, quyền lợi của người tham gia ít hay nhiều đều chịu ảnh hưởng.

• Nếu rút tiền bảo hiểm trong hai năm đầu tiên: người tham gia không được hoàn trả phí bảo hiểm đã đóng.
• Nếu rút tiền bảo hiểm sau hai năm tham gia và trước ngày đáo hạn hợp đồng: người tham gia có thể nhận được khoản tiền nhất định, nhưng chắc chắn thấp hơn so với số tiền đã đóng trước đó.

Nguyên nhân là do để hợp đồng bảo hiểm đạt được hiệu lực và duy trì quyền lợi cho người tham gia, công ty bảo hiểm phải chi trả nhiều phí vận hành liên quan, bao gồm: chi phí ban đầu, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí bảo hiểm rủi ro, chi phí quản lý quỹ, chi phí hủy bỏ hợp đồng…

Luật kinh doanh bảo hiểm đã quy định, kể từ năm thứ 10 trở đi, giá trị hoàn lại mới tương đương với số phí người tham gia đã đóng. Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm được hiểu là số tiền mà bên mua bảo hiểm được nhận lại, trong trường hợp kết thúc hợp đồng trước thời hạn. Nếu rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn trên, bên mua bảo hiểm có thể không được nhận giá trị hoàn lại như kỳ vọng.

Như vậy, có nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn không? Câu trả lời là không nên. Bởi rút tiền càng sớm, người tham gia càng bị thiệt thòi về quyền lợi bảo hiểm.

*Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm được nhận lại, trong trường hợp kết thúc hợp đồng trước thời hạn (chỉ áp dụng cho sản phẩm bảo hiểm có giá trị hoàn lại). Giá trị hoàn lại bằng Giá trị tài khoản hợp đồng trừ đi khoản nợ (nếu có).

Người tham gia bảo hiểm nhân thọ được hưởng những quyền lợi gì?

Mỗi loại bảo hiểm của các công ty phát hành khác nhau sẽ có những chính sách riêng về quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, một số đặc điểm dưới đây là những khía cạnh cơ bản mà người tham gia bảo hiểm nhân thọ có quyền được hưởng sau khi ký hợp đồng. 

Quyền được bảo vệ trước tử vong/thương tật

Đây là một trong số những quyền lợi cơ bản và ưu việt nhất cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ. Với quyền lợi chi trả cao, bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho đối tượng hưởng sự bảo vệ cũng như người người thân của họ. Trong trường hợp xấu nhất là người tham gia bảo hiểm không may tử vong, số tiền được công ty bảo hiểm thực hiện chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm lên tới 300% chi phí đóng vào và thay đổi tùy thuộc vào điều khoản của hợp đồng đã ký kết. Số tiền này có thể giúp cho người ở lại vượt qua khó khăn tài chính nếu người ra đi là trụ cột gia đình, đảm bảo tương lai cho con cái hoặc cuộc sống an nhàn tuổi già cho cha mẹ. 

Quyền được bảo vệ trước bệnh hiểm nghèo, đặc biệt là ung thư

Bệnh tật là rủi ro luôn ẩn nấp trong mỗi miếng ăn giấc ngủ hằng ngày của chúng ta. Nó không chỉ bào mòn sức khỏe, tinh thần mà còn tiêu hao rất nhiều về tiền bạc, gây nên nỗi kiệt quệ tài chính cho những người xung quanh. Tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm sẽ giúp người tham gia có quyền được hưởng chi trả quyền lợi khi mắc các bệnh hiểm nghèo như ung thư, đột quỵ. Thậm chí còn có những sản phẩm được thiết kế riêng cho các căn bệnh đặc thù liên quan đến từng giới. 

Quyền được chăm sóc y tế

Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ dành cho người thụ hưởng không chỉ bớt đi phần nào gánh nặng trong vấn đề tài chính mà còn đưa mang đến cho người bệnh quyền được hưởng điều kiện trị liệu hiện đại, sự chăm sóc tận tình và tâm lý ổn định. Bên cạnh sự san sẻ về vấn đề tiền bạc, công ty bảo hiểm cũng rất nỗ lực để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng về mặt tinh thần và chăm sóc sức khỏe. Cụ thể, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được những quyền lợi về y tế như:

• Trợ cấp viện phí cơ bản
• Trợ cấp viện phí đặc biệt
• Hỗ trợ chi phí di chuyển cấp cứu
• Hỗ trợ chi phí phẫu thuật

Quyền đầu tư của sản phẩm liên kết chung

Không chỉ mang ý nghĩa hỗ trợ trong những rủi ro của cuộc sống thì quyền lợi bảo hiểm nhân thọ còn được coi là một hình thức đầu tư an toàn và đem lại hiệu quả cao. Lý do đầu tiên là một phần phí đóng của khách hàng luôn được trích vào Quỹ dự phòng theo quy định của Bộ Tài chính, việc này giúp đảm bảo khả năng chi trả quyền lợi cho khách hàng nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm. Lý do thứ hai chính là việc người tham gia bảo hiểm sẽ được nhận một khoản lợi nhuận từ quỹ đầu tư theo lãi suất của công ty bảo hiểm. Phần trăm lãi suất luôn được công ty bảo hiểm công khai trên các kênh thông tin chính thống để khách hàng nắm rõ lợi ích của sản phẩm. 

Quyền đáo hạn 

Đây là quyền lợi mà khách hàng sẽ được nhận lại toàn bộ số tiền tích lũy được trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, bên cạnh đó còn có thêm lãi suất đầu tư, lãi chia và thưởng theo thỏa thuận hợp đồng đã ký kết. Chính vì vậy mà bảo hiểm nhân thọ cũng được coi là một hình thức gửi tiết kiệm đầy kỷ luật, giúp bạn chuẩn bị được một số tiền lớn để phục vụ những dự định tương lai như xây nhà mua xe hay đi du học. 

Quyền lợi cho con

Bảo hiểm nhân thọ hiểu rằng con cái luôn là mối quan tâm lớn nhất của các bậc phụ huynh, cha mẹ luôn mong con có được những điều kiện phát triển tốt nhất để trưởng thành và đạt được những gì mình mong muốn. Tham gia những gói bảo hiểm nhân thọ cho con chính là giải pháp mà nhiều bậc phụ huynh lựa chọn để con cái được bảo vệ trước mọi rủi ro mà còn là một quỹ tiết kiệm dài hạn cho tương lai của con, chuẩn bị cho con một bệ phóng vững chắc để thực hiện những ước mơ sau này.

Quy trình rút tiền bảo hiểm nhân thọ đúng hạn

Mỗi công ty bảo hiểm lại có phương thức giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhân thọ đặc thù nhưng thường đảm bảo 03 bước sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ

Quý khách hàng có thể gửi yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm đến công ty bảo hiểm thông qua đại lý bảo hiểm, qua trang mạng xã hội của công ty bảo hiểm, cổng thông tin khách hàng của công ty bảo hiểm, hệ thống văn phòng giao dịch.

Bước 2: Thẩm định hồ sơ

Công ty bảo hiểm tiến hành thẩm định dựa trên thông tin đăng ký và toàn bộ hồ sơ do người tham gia cung cấp.

Bước 3: Thông báo kết quả.

Sau khi có kết quả thẩm định, công ty bảo hiểm thông báo đến người tham gia và tiến hành thanh toán quyền lợi cho người đó.

Mời bạn xem thêm:

• Thủ tục xin chuyển đổi mục đích sử dụng đất
• Chi phí chuyển đổi mục đích sử dụng đất
• Quyền định đoạt tài sản của chủ sở hữu bị hạn chế khi nào?

Khuyến nghị

Với đội ngũ nhân viên là các luật sư, luật gia và chuyên viên pháp lý của Luật sư X, chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn pháp lý toàn diện về vấn đề luật dân sự đảm bảo chuyên môn và kinh nghiệm thực tế. Ngoài tư vấn online 24/7, chúng tôi có tư vấn trực tiếp tại các trụ sở Hà Nội, Hồ Chí Minh, Bắc Giang.

Thông tin liên hệ

Luật sư X sẽ đại diện khách hàng để giải quyết các vụ việc có liên quan đến vấn đề “Rút tiền bảo hiểm nhân thọ đúng hạn” hoặc các dịch vụ khác liên quan như là tư vấn pháp lý về giải thể doanh nghiệp. Với kinh nghiệm nhiều năm trong ngành và đội ngũ chuyên gia pháp lý dày dặn kinh nghiệm, chúng tôi sẽ hỗ trợ quý khách hàng tháo gỡ vướng mắc, không gặp bất kỳ trở ngại nào. Hãy liên lạc với số hotline 0833.102.102 để được trao đổi chi tiết, xúc tiến công việc diễn ra nhanh chóng, bảo mật, uy tín.

Câu hỏi thường gặp