Với nhu cầu tích lũy tài chính và bảo vệ trước những rủi ro, ngày càng có nhiều người quan tâm và chọn mua bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, không ít người gặp khó khăn và vướng mắc trong quá trình rút tiền bảo hiểm nhân thọ vì chưa nắm rõ các quy định pháp luật liên quan đến vấn đề này. Nhiều độc giả băn khoăn không biết theo quy định hiện hành, quy trình rút tiền bảo hiểm nhân thọ khi hết hạn được tiến hành như thế nào? Chưa đến hạn thì có được rút bảo hiểm nhân thọ không? Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bao lâu? Bài viết sau đây của Luật sư X sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc về vấn đề này, mời quý bạn đọc cùng tham khảo nhé. Hi vọng bài viết sẽ đem lại nhiều thông tin hữu ích cho quý bạn đọc.
Căn cứ pháp lý
Hiểu thế nào là bảo hiểm nhân thọ?
Bảo hiểm nhân thọ (life insurance) là sản phẩm của công ty bảo hiểm nhân thọ nhằm bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm trước các rủi ro liên quan sức khỏe, thân thể và tính mạng.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm các bên: Công ty bảo hiểm, Người được bảo hiểm, Bên mua bảo hiểm, Người thụ hưởng bảo hiểm…
Sau khi ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ đóng phí bảo hiểm một lần hoặc định kỳ với các định kỳ phí như hàng tháng/quý/nửa năm/năm để duy trì hiệu lực hợp đồng và đảm bảo các quyền lợi bảo hiểm. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra với người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người thụ hưởng theo đúng cam kết.
Nếu đến ngày cuối cùng hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực mà không có bất kỳ rủi ro nào xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi đáo hạn được hình thành từ phí bảo hiểm đã đóng cộng với các khoản lãi suất tích lũy trong suốt thời hạn hợp đồng.
Ai nên nên mua bảo hiểm nhân thọ?
Không chỉ quan tâm đến định nghĩa bảo hiểm nhân thọ là gì, mọi người cũng rất thắc mắc không biết ai nên tham gia loại hình này.
Bảo hiểm nhân thọ là một trong những giải pháp tài chính tối ưu nên nếu có điều kiện thì bất cứ ai cũng nên tham gia. Đặc biệt, các đối tượng sau đây cần cân nhắc tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt:
- Người trụ cột kinh tế trong gia đình.
Nếu là người trực tiếp lao động và tạo ra thu nhập chính cho gia đình mà bạn xảy ra rủi ro, chắc chắn cuộc sống của gia đình sẽ rơi vào hoàn cảnh khó khăn. Nhưng nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ, các chính sách trong hợp đồng sẽ giúp gia đình bạn có chi phsi trang trải cuộc sống, đảm bảo tài chính cho gia đình bạn trong một thời gian nhất định để từ đó có thể chuẩn bị tốt cho tương lai.
- Các cặp vợ chồng có con nhỏ.
Nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ, các bậc cha mẹ sẽ được hỗ trợ về mặt tài chính để lo cho con cái trong vấn đề y tế, giáo dục,… Bên cạnh đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng có thể đảm bảo tài chính để chăm sóc nuôi dưỡng người con bị khuyết tật.
- Người có kế hoạch về hưu an nhàn.
Những người trong độ tuổi nghỉ hưu có một số tiền tiết kiệm nhất định có thể sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhằm giúp họ chi trả chi phí tang lễ hoặc hỏa táng khi qua đời.
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bao lâu?
Thời gian đóng bảo hiểm nhân thọ linh hoạt phụ thuộc vào mỗi sản phẩm và nhu cầu cũng như khả năng kinh tế của người tham gia. Do đó, người tham gia có thể chủ động được khoảng thời gian đóng bảo hiểm nhân thọ phù hợp với mình. Thời hạn của gói bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất thường là từ 10 – 20 năm.
Quyền lợi được giải quyết cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Còn với bảo hiểm xã hội, người tham gia phải đóng ít nhất 20 năm thì mới đủ điều kiện về số năm tham gia bảo hiểm để tính hưởng lương hưu khi về già. Hầu hết các quyền lợi khác về bảo hiểm xã hội cũng bị ảnh hưởng bởi số năm đóng BHXH. Thông thường đóng bảo hiểm nhiều năm thì được hưởng quyền lợi nhiều hơn so với người đóng ít năm.
Quy định pháp luật về việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ
Việc rút khoản tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến một phần lợi nhuận nhận được cũng như những ưu đãi đã cam kết từ ban đầu trong hợp đồng. Tuy nhiên, nên hay không rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước kỳ hạn còn phụ thuộc vào thời điểm rút và lợi ích – thiệt hại đi kèm.
Do đó với câu hỏi có nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn hay không – câu trả lời sẽ phụ thuộc vào tình hình của từng hợp đồng. Cụ thể, người mua cần ước tính số tiền sẽ được nhận, các khoản phí phạt bị trừ và so sánh với số tiền đóng bảo hiểm trong thời gian tham gia hợp đồng để cân nhắc lợi ích và thiệt hại nếu chấm dứt hoặc tiếp tục hợp đồng.
Ngoài ra, khách hàng còn cần cân nhắc tới thời điểm chấm dứt hợp đồng để có thể giảm bớt tối đa thiệt hại của việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn gây nên.
Đối với các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn trên 01 năm, trong thời hạn 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm. Trường hợp bên mua bảo hiểm từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ bị hủy bỏ, bên mua bảo hiểm được hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đi chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Nên chọn mua loại hình bảo hiểm nhân thọ nào?
Sau đây là các loại hình bảo hiểm nhân thọ hiện nay:
Căn cứ theo hình thức hợp đồng:
- Bảo hiểm chính là sản phẩm chính mà người tham gia thỏa thuận và ký kết hợp đồng với công ty bảo hiểm.
- Bảo hiểm bổ trợ là các sản phẩm phụ có điều khoản riêng được thiết kế đính kèm với hợp đồng bảo hiểm chính, nhằm mục đích gia tăng quyền lợi bảo vệ và chăm sóc sức khỏe toàn diện cho người được bảo hiểm.
Căn cứ theo đối tượng được bảo hiểm:
- Bảo hiểm cá nhân là sản phẩm bảo vệ một cá nhân cụ thể (trong hợp đồng gọi là người được bảo hiểm) trước những rủi ro liên quan tai nạn, bệnh tật, tử vong.
- Bảo hiểm nhóm là gói sản phẩm được triển khai để bảo vệ số đông người tham gia. Sản phẩm này thường được các tổ chức, doanh nghiệp tham gia nhằm bảo vệ cho toàn bộ nhân viên trước các rủi ro thương tật, tử vong.
Căn cứ theo phạm vi bảo hiểm:
- Bảo hiểm trọn đời là sản phẩm bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm tử vong vào bất kỳ thời điểm nào (kể từ khi hợp đồng có hiệu lực), thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.
- Bảo hiểm sinh kỳ là sản phẩm được thiết kế cho trường hợp người tham gia sống tới thời hạn nhất định (được thỏa thuận trong hợp đồng), thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm.
- Bảo hiểm tử kỳ là loại hình bảo hiểm nhân thọ dành cho trường hợp người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn hợp đồng quy định, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho người thụ hưởng.
- Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm dành cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn cụ thể, thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm định kỳ (theo tháng/quý/năm) cho người thụ hưởng.
- Bảo hiểm hỗn hợp là loại hình kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và tử kỳ.
Dựa vào nhu cầu và khả năng tài chính, bạn hãy chọn loại hình bảo hiểm phù hợp. Xu hướng phổ biến hiện nay, nhiều người chọn mua một sản phẩm bảo hiểm chính và kèm theo gói bảo hiểm bổ trợ (đặc biệt là bảo hiểm sức khỏe) để gia tăng quyền lợi tối đa.
Quy trình rút tiền bảo hiểm nhân thọ khi hết hạn
Quy trình rút tiền bảo hiểm nhân thọ khi hết hạn như sau:
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ khi hết hạn tức là rút vào ngày cuối cùng theo thời hạn hợp đồng. Đơn vị kinh doanh bảo hiểm sẽ hoàn trả lại toàn bộ số tiền theo đúng cam kết hợp đồng cho người tham gia bảo hiểm khi đến ngày đáo hạn. Mỗi công ty bảo hiểm lại có phương thức giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhân thọ đặc thù nhưng thường đảm bảo 03 bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ
Bạn cần chuẩn bị một số giấy tờ cần thiết theo đúng yêu cầu của công ty bảo hiểm như giấy tờ tùy thân, hợp đồng bảo hiểm…, để nhận được số tiền đáo hạn.
Khách hàng có thể nộp yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo một trong những hình thức sau:
– Nộp hồ sơ trực tuyến thông qua Trang Thông Tin Hợp Đồng Bảo Hiểm
– Liên hệ Đại diện Kinh doanh phục vụ hoặc Đại lý thu phí bảo hiểm.
– Nộp trực tiệp tại Văn phòng giao dịch trên toàn quốc.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Công ty bảo hiểm tiến hành thẩm định dựa trên thông tin đăng ký và toàn bộ hồ sơ do người tham gia cung cấp.
Bước 3: Thông báo kết quả.
Sau khi có kết quả thẩm định, công ty bảo hiểm thông báo đến người tham gia và tiến hành thanh toán quyền lợi cho người đó. Người mua bảo hiểm có thể nhận tiền mặt tại văn phòng công ty, nhận qua bưu điện hoặc tài khoản ngân hàng.
Chưa đến hạn thì có được rút bảo hiểm nhân thọ không?
Ngoài rút tiền bảo hiểm nhân thọ khi hết hạn, có không ít khách hàng cần rút tiền bảo hiểm trước hạn do gặp vấn đề về tài chính, muốn thay đổi gói bảo hiểm đã tham gia hoặc không còn nhu cầu tiếp tục tham gia bảo hiểm nhân thọ. Trước khi quyết định rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước khi hết hạn, người tham gia cần lưu ý:
Trong trường hợp người tham gia vẫn muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn thì có thể tham khảo ba phương án dưới đây, để nhận được khoản tiền như mong đợi. Cụ thể:
Rút tiền từ giá trị tài khoản khi hợp đồng có hiệu lực trên 2 năm
Giá trị tài khoản hợp đồng bảo hiểm được hiểu là số tiền hiện có trong tài khoản hợp đồng, được hình thành từ phí bảo hiểm phân bổ và lãi đầu tư sau khi khấu trừ các loại phí và chi phí.
Điều kiện để rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng là người tham gia phải gửi văn bản yêu cầu cho doanh nghiệp bảo hiểm. Đồng thời, người làm thủ tục rút tiền phải là người đứng tên chủ hợp đồng và đáp ứng thêm ba điều kiện sau:
- Số tiền yêu cầu rút từ giá trị tài khoản hợp đồng không vượt quá 80% Giá Trị Tiền Mặt Thực Trả.
- Số tiền yêu cầu được rút mỗi lần không thấp hơn so với giá trị rút tối thiểu, được công ty bảo hiểm quy định tại từng thời điểm.
- Sau khi rút tiền bảo hiểm, số dư còn lại trong giá trị tài khoản hợp đồng không được thấp hơn mức quy định của công ty bảo hiểm tại từng thời điểm.
Rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng
Trường hợp rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng xảy ra khi bên mua bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, bằng cách thông báo qua văn bản cho công ty bảo hiểm nhân thọ. Lúc này, hợp đồng mất đi hiệu lực nếu yêu cầu chấm dứt được phê duyệt. Đồng thời, người tham gia có thể nhận được giá trị hoàn lại (nếu có), bằng cách lấy giá trị tài khoản hợp đồng trừ đi khoản nợ (nếu có).
Thế nhưng, đây là trường hợp không nên xảy ra nhất. Bởi hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng không chỉ khiến công ty bảo hiểm mà người mua bảo hiểm cũng phải chịu thiệt hại không nhỏ. Cụ thể:
Người tham gia vừa không được bảo vệ trước mọi rủi ro; vừa không được hoàn trả giá trị hoàn lại (nếu hủy trong hai năm đầu tiên), hoặc được hoàn trả giá trị hoàn lại nhưng lại rất thấp (nếu hủy sau hai năm tham gia).
Do đó, người tham gia hãy cân nhắc thật kỹ, trước khi đi đến quyết định hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm.
Tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng
Trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, bên mua bảo hiểm có thể yêu cầu tạm ứng tiền mặt từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại (tùy mỗi sản phẩm công ty quy định), nhưng phải đáp ứng 2 điều kiện sau:
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải có hiệu lực từ 2 năm trở lên hoặc hợp đồng đã có giá trị hoàn lại.
- Tổng số tiền tạm ứng không được vượt quá 80% giá trị hoàn lại, sau khi trừ đi khoản nợ (nếu có) tại thời điểm yêu cầu tạm ứng. Đồng thời, không được thấp hơn mức phí quy định tối thiểu của công ty bảo hiểm tại từng thời điểm.
Mời bạn xem thêm:
- Thủ tục xin chuyển đổi mục đích sử dụng đất
- Chi phí chuyển đổi mục đích sử dụng đất
- Quyền định đoạt tài sản của chủ sở hữu bị hạn chế khi nào?
Khuyến nghị
Với phương châm “Đưa luật sư đến ngay tầm tay bạn”, Luật sư X sẽ cung cấp dịch vụ tư vấn luật dân sự tới quý khách hàng. Với kinh nghiệm nhiều năm trong ngành và đội ngũ chuyên gia pháp lý chuyên nghiệp, chúng tôi sẽ hỗ trợ khách hàng tháo gỡ vướng mắc, không gặp bất kỳ trở ngại nào.
Thông tin liên hệ
Trên đây là nội dung bài viết liên quan đến vấn đề “Rút tiền bảo hiểm nhân thọ khi hết hạn”. Hy vọng bài viết có ích cho độc giả, Luật sư X với đội ngũ luật sư, luật gia và chuyên viên pháp lý dày dặn kinh nghiệm, chúng tôi sẽ cung cấp dịch vụ tư vấn pháp lý như tra số mã số thuế cá nhân. Chúng tôi luôn sẵn sàng lắng nghe mọi thắc mắc của quý khách hàng. Thông tin chi tiết quý khách hàng vui lòng liên hệ qua số hotline: 0833.102.102
Câu hỏi thường gặp
Căn cứ Điều 27 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí theo thời hạn trong hợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm được phép chấm dứt hợp đồng.
Căn cứ Khoản 1 Điều 39 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:
– Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực;
– Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng;
– Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.
Như vậy, căn cứ quy định trên thì người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn hai năm thì không được trả tiền bảo hiểm, tuy nhiên trường hợp của bạn đã tham gia trên 2 năm nên vẫn được chi trả.
Quyền lợi đáo hạn hợp đồng là số tiền mà người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được khi hợp đồng kết thúc. Các quyền lợi này đều được quy định rõ trong các điều khoản hợp đồng. Các gói hợp đồng bảo hiểm tích lũy thì khách hàng sẽ nhận được một khoản tiền tương ứng khi hợp đồng kết thúc.
Tuy nhiên, một số gói bảo hiểm đi kèm như sản phẩm bổ trợ, bảo vệ sức khoẻ có thể không có giá trị đáo hạn. Vì vậy, trước khi ký kết hợp đồng khách hàng cần yêu cầu tư vấn viên giải thích rõ về những khoản nào được đáo hạn và không đáo hạn để biết chính xác về quyền lợi của mình.
